流动指挥中心对加强基层保险监管的启示
发布时间：2014-12-09 13:29:18 作者：侯广庆 来源：中国保险报·中保网
由于我国省级以下基本没有监管机构，面对繁重的监管任务和基层保险市场的状况，许多省市探索通过设立监管联系小组、监管巡查小组或流动监管小组等方式来加强对基层市场的监管，并解决监管力量少而监管任务重这一基本矛盾。
如何让这一探索真正发挥作用，落实“新国十条”所要求的“充分利用保险监管派出机构资源，加强基层保险监管工作”，纽约州MCC（Mobile Command Center，流动指挥中心）的经验可以给我们带来有益的借鉴。
纽约州MCC运行情况
（一）MCC成立的背景
2008年由次贷风险引发的金融危机在美国迅速蔓延，房地产泡沫经济的破产让“居者有其屋”的美国梦在一夕之间岌岌可危。同时，自然灾害频发，尤其是多次飓风的重创给美国经济带来短时间难以挽回的损失。2012年桑迪飓风席卷美国东部，给美国公民特别是纽约州居民带来巨大的财产损失，房屋更是遭到了严重的破坏。再加上抵押贷款服务商的不当经营行为等多种因素的叠加影响，美国房屋主面临越来越多的丧失抵押品赎回权的状况。根据报道，截至2012年2月份大约有950万房屋处于违约风险中，住房所有人推迟了抵押贷款的支付，或面临丧失抵押品赎回权，若这一状况持续将对美国房地产市场带来更大的冲击。
为了遏制丧失抵押品赎回权形势的继续恶化，美国各州纷纷采取措施予以缓解重压。纽约州在合并原有银行监管局和保险监管局的基础上成立了金融服务局，并在其下设立了专门负责处理房屋主丧失抵押品赎回权相关事宜的FRU（Foreclosure Relief Unit，缓减止赎权单位）和MCC。FRU与MCC的主要任务是监管抵押贷款的发放和相关服务，房屋产权证保险和抵押贷款保险以及解决丧失抵押品赎回权危机等，并保护金融及保险消费者的利益。
（二）MCC的职责及运行模式
FRU以热线电话的方式，为即将丧失抵押品赎回权或已经丧失抵押品赎回权的各个阶段的房屋主提供无偿帮助和服务，例如提供可获得联邦政府相关计划的信息，帮助房屋主努力获得抵押贷款合同的修改或获得缓解抵押贷款的其他优惠以及接受投诉等服务。MCC以流动办事处的形式，用配备有通讯设备的移动交通工具、熟悉缓减抵押品赎回权业务的服务专家组，以循环访问方式到全州遭受丧失抵押品赎回权危机的社区提供服务。MCC主要有四项职责：一是帮助正在寻找抵押贷款重组意愿的房主申请贷款重组，或提供其他帮助；二是站在房主的立场与抵押贷款人及服务商进行说服和让步交涉；三是帮助房主与抵押贷款人及服务商进行交流；四是接受房主关于抵押贷款滥用的投诉并开展相应的调查。尽管FRU和MCC的职能有所重叠，但从目前的发展情况来看，FRU的监管职能正逐渐弱化，其作用逐渐被MCC所取代。
MCC的运行，一是定期以纽约州州长令的形式公告流动服务的具体服务时间、地点等，以便有需要的房主做好现场咨询和接受服务的准备。二是以巡回访问的方式，深入到深受抵押品赎回权危机影响的社区开展工作。
（三）运行取得的成效
可以说，MCC为缓解抵押品赎回权危机做出了突出的工作。根据纽约金融服务局2013年年报显示，自2012年10月桑迪飓风发生以来，MCC走访了受飓风影响最严重的里士满郡、国王区、皇后区、纳苏郡和萨福克郡。其后又多次巡访全州各个县区，解决丧失赎买权危机。截至2013年底，MCC的抵押贷款援助单位收到近820份与桑迪飓风相关的投诉，调查处理并办结了近800份投诉。MCC的运行受到联邦及州政府其他相关部门、房屋主等消费者和社会各界的好评。
MCC对我国保险监管启示
MCC运行模式的成功经验对完善我国保险监管体系，改进监管方式,保护消费者合法权益有很好的借鉴意义。结合我国保险监管现状,一方面要在宏观层面，从顶层设计出发，研究我国的保险流动巡查监管制度安排；另一方面，要总结以往的探索经验，借鉴国外的先进做法，完善现有的巡查监管制度。具体包括以下内容：
（一）建立保监会层面的流动巡查监管制度
从完善现有监管体制出发,积极开展调查研究,尝试在保监会层面出台相对统一规范的保险流动巡查监管制度指引，指导条件相对成熟的保监局在此指引上，探索完善流动巡查监管制度的具体操作办法,解决基层保险市场问题多、监管机构没有延伸到基层的基本矛盾。
（二）深入县域，面向消费者服务
目前开展监管巡查或流动监管小组大多以地市所在地为重点，但要真正发挥作用，一是要在做好地市巡查的基础上，重点向县域市场及县以下的乡镇市场延伸。因为这里是市场竞争最直接和最激烈的地方，也是监管覆盖相对缺乏的地方。二是不仅要面向保险机构，更需要面向消费者，倾听消费者的呼声，解决消费者诉求。
（三）突出主题，确定重点
MCC只把解决丧失赎买权危机作为工作重点，组织专业人员，集中力量，工作取得明显成效。从这个意义上讲，巡查监管一定要突出主题，无需面面俱到地安排过多的任务，明确一段时间或每次巡查的主要任务和主攻方向。当前更多的是围绕机构的合规运行和高管人员的任职履职情况开展巡查，解决基层市场存在的突出问题。
（四）明晰职责，规范运作
规范运行是纽约州MCC有效发挥作用的前提和保障，如定期预先公告，规定明确的职责，配备专职人员等。从这个层面讲，我国的巡查监管也应制定规则，规范运行，如制定定期的巡查计划主题，规定县域覆盖的要求，确定巡查的方式方法，如暗访或现场检查等，并通过完成规定动作来确保巡查效果的实现。
（五）完善发现问题的后续处理机制
巡查监管不同于现场检查，对其发现的问题不能采取行政处罚的手段来解决。所以巡查监管要真正发挥作用，取得实效，必须建立和完善问题的后续解决督办机制，包括问题的归类分析，制定有针对的监管措施来区别处理，督促有关问题的整改落实。通过解决突出问题，真正起到震慑市场违规行为，保护消费者合法权益，推进保险业健康发展的作用。
由于我国省级以下基本没有监管机构，面对繁重的监管任务和基层保险市场的状况，许多省市探索通过设立监管联系小组、监管巡查小组或流动监管小组等方式来加强对基层市场的监管，并解决监管力量少而监管任务重这一基本矛盾。
如何让这一探索真正发挥作用，落实“新国十条”所要求的“充分利用保险监管派出机构资源，加强基层保险监管工作”，纽约州MCC（Mobile Command Center，流动指挥中心）的经验可以给我们带来有益的借鉴。
纽约州MCC运行情况
（一）MCC成立的背景
2008年由次贷风险引发的金融危机在美国迅速蔓延，房地产泡沫经济的破产让“居者有其屋”的美国梦在一夕之间岌岌可危。同时，自然灾害频发，尤其是多次飓风的重创给美国经济带来短时间难以挽回的损失。2012年桑迪飓风席卷美国东部，给美国公民特别是纽约州居民带来巨大的财产损失，房屋更是遭到了严重的破坏。再加上抵押贷款服务商的不当经营行为等多种因素的叠加影响，美国房屋主面临越来越多的丧失抵押品赎回权的状况。根据报道，截至2012年2月份大约有950万房屋处于违约风险中，住房所有人推迟了抵押贷款的支付，或面临丧失抵押品赎回权，若这一状况持续将对美国房地产市场带来更大的冲击。
为了遏制丧失抵押品赎回权形势的继续恶化，美国各州纷纷采取措施予以缓解重压。纽约州在合并原有银行监管局和保险监管局的基础上成立了金融服务局，并在其下设立了专门负责处理房屋主丧失抵押品赎回权相关事宜的FRU（Foreclosure Relief Unit，缓减止赎权单位）和MCC。FRU与MCC的主要任务是监管抵押贷款的发放和相关服务，房屋产权证保险和抵押贷款保险以及解决丧失抵押品赎回权危机等，并保护金融及保险消费者的利益。
（二）MCC的职责及运行模式
FRU以热线电话的方式，为即将丧失抵押品赎回权或已经丧失抵押品赎回权的各个阶段的房屋主提供无偿帮助和服务，例如提供可获得联邦政府相关计划的信息，帮助房屋主努力获得抵押贷款合同的修改或获得缓解抵押贷款的其他优惠以及接受投诉等服务。MCC以流动办事处的形式，用配备有通讯设备的移动交通工具、熟悉缓减抵押品赎回权业务的服务专家组，以循环访问方式到全州遭受丧失抵押品赎回权危机的社区提供服务。MCC主要有四项职责：一是帮助正在寻找抵押贷款重组意愿的房主申请贷款重组，或提供其他帮助；二是站在房主的立场与抵押贷款人及服务商进行说服和让步交涉；三是帮助房主与抵押贷款人及服务商进行交流；四是接受房主关于抵押贷款滥用的投诉并开展相应的调查。尽管FRU和MCC的职能有所重叠，但从目前的发展情况来看，FRU的监管职能正逐渐弱化，其作用逐渐被MCC所取代。
MCC的运行，一是定期以纽约州州长令的形式公告流动服务的具体服务时间、地点等，以便有需要的房主做好现场咨询和接受服务的准备。二是以巡回访问的方式，深入到深受抵押品赎回权危机影响的社区开展工作。
（三）运行取得的成效
可以说，MCC为缓解抵押品赎回权危机做出了突出的工作。根据纽约金融服务局2013年年报显示，自2012年10月桑迪飓风发生以来，MCC走访了受飓风影响最严重的里士满郡、国王区、皇后区、纳苏郡和萨福克郡。其后又多次巡访全州各个县区，解决丧失赎买权危机。截至2013年底，MCC的抵押贷款援助单位收到近820份与桑迪飓风相关的投诉，调查处理并办结了近800份投诉。MCC的运行受到联邦及州政府其他相关部门、房屋主等消费者和社会各界的好评。
MCC对我国保险监管启示
MCC运行模式的成功经验对完善我国保险监管体系，改进监管方式,保护消费者合法权益有很好的借鉴意义。结合我国保险监管现状,一方面要在宏观层面，从顶层设计出发，研究我国的保险流动巡查监管制度安排；另一方面，要总结以往的探索经验，借鉴国外的先进做法，完善现有的巡查监管制度。具体包括以下内容：
（一）建立保监会层面的流动巡查监管制度
从完善现有监管体制出发,积极开展调查研究,尝试在保监会层面出台相对统一规范的保险流动巡查监管制度指引，指导条件相对成熟的保监局在此指引上，探索完善流动巡查监管制度的具体操作办法,解决基层保险市场问题多、监管机构没有延伸到基层的基本矛盾。
（二）深入县域，面向消费者服务
目前开展监管巡查或流动监管小组大多以地市所在地为重点，但要真正发挥作用，一是要在做好地市巡查的基础上，重点向县域市场及县以下的乡镇市场延伸。因为这里是市场竞争最直接和最激烈的地方，也是监管覆盖相对缺乏的地方。二是不仅要面向保险机构，更需要面向消费者，倾听消费者的呼声，解决消费者诉求。
（三）突出主题，确定重点
MCC只把解决丧失赎买权危机作为工作重点，组织专业人员，集中力量，工作取得明显成效。从这个意义上讲，巡查监管一定要突出主题，无需面面俱到地安排过多的任务，明确一段时间或每次巡查的主要任务和主攻方向。当前更多的是围绕机构的合规运行和高管人员的任职履职情况开展巡查，解决基层市场存在的突出问题。
（四）明晰职责，规范运作
规范运行是纽约州MCC有效发挥作用的前提和保障，如定期预先公告，规定明确的职责，配备专职人员等。从这个层面讲，我国的巡查监管也应制定规则，规范运行，如制定定期的巡查计划主题，规定县域覆盖的要求，确定巡查的方式方法，如暗访或现场检查等，并通过完成规定动作来确保巡查效果的实现。
（五）完善发现问题的后续处理机制
巡查监管不同于现场检查，对其发现的问题不能采取行政处罚的手段来解决。所以巡查监管要真正发挥作用，取得实效，必须建立和完善问题的后续解决督办机制，包括问题的归类分析，制定有针对的监管措施来区别处理，督促有关问题的整改落实。通过解决突出问题，真正起到震慑市场违规行为，保护消费者合法权益，推进保险业健康发展的作用。