互联网保险小而美

如今五毛钱能买到什么？今年“双11”网购狂欢节给出的最新答案是，一份互联网保险。

数据显示，首次参与“双11”保驾护航的众安保险11月11日当天保单量突破1.4亿件，保费突破8000万元，平均每份保单约五毛多，创造了货真价实的互联网保险“双11”盛宴。

令人深思的是，此次互联网保险护航“双11”，除了惊人的1.4亿件保单量，大约五毛钱的件均保费同样引人关注——若是按照传统电销模式，五毛钱甚至都覆盖不了一个电话的成本。如此便宜的互联网保险，如何在一天之内井喷近1.4亿的惊人量级？

以此次众安保险为“双11”提供的服务来看，其产品嵌入物流、支付、消保等多个环节。其中包括：保障物流环节的退货运费险，保障消费者利益同时缓解卖家资金压力的参聚险，保障资金交易安全的支付宝账户安全险，还有保障借款人本息安全的招财宝变现借款保证险等等。行业人士认为，在众安保险此次为“双11”提供的产品服务中，互联网保险小额、海量、高频、碎片化的特征体现分明。众安保险通过互联网技术方式，将这些碎片化的需求聚集到一起，这就形成了长尾效应。

克里斯·安德森在《长尾理论》中曾提到：商业和文化的未来不在热门产品，不在传统需求曲线的头部，而在于需求曲线中那条无穷长的尾巴。而互联网保险无疑正是用互联网的技术聚合起这潜力无限的长尾市场。

那么，众安保险究竟如何来服务互联网生态的？这从该公司此次“双11”的产品中可以看出一些思路。比如退运险，是针对网购退货环节的运费问题，将服务嵌入到退货流程中；众乐宝、参聚险等保证金保险，是针对电商消保环节的保证金问题，产品整个流程完全嵌入消保流程中。这些产品都具备的共同特征，就是基于互联网场景下碎片化的需求，定制开发，产品定价基于客户信用、经营数据、历史行为等多方面大数据。

从个人参与网购的角度，退货只是其中一个环节，运费又是退货环节中的一个小问题，涉及到个人的资金从几元钱到十几元不等，是名副其实的碎片化需求。然而网购过程中，一旦解决了退货环节的运费问题，对于买卖双方都解除了一大后顾之忧。

众安保险的退运险，正是将服务完全嵌入到淘宝退货环节，既不影响客户的购物体验，又以平均几毛钱的保费，保障退货风险，服务到数亿天猫淘宝用户。

这种在场景中发现需求、在场景中服务客户、最大程度使用大数据的理念，和马云近期多次提到的DT(Data Technology)思维不谋而合。

马云认为：人类已经从IT时代走向DT时代，IT时代是以自我控制、自我管理为主，而DT时代，是以服务大众、激发生产力为主的技术。这两者之间看起来似乎是一种技术的差异，但实际上是思想观念层面的差异。

互联网保险正是在依靠DT理念和技术，服务类似退运险这类传统模式下可能会忽视或无法覆盖的需求。众安保险总经理陈劲认为：“互联网让更多长尾市场成为可能，互联网的长尾能够把碎片化的东西集中在一起，用较低的成本服务于传统金融所服务不到的领域。”

采访中有曾经与众安保险合作过的互联网企业客户向记者表示，之所以选择众安合作，是因为他们更理解互联网业务，具备技术上的优势，同时拥有与互联网企业相契合的理念、精神及工作效率。众安保险每一款产品都是针对不同对象、不同场景下的需求定制，会真正从服务客户的角度出发。

今年天猫“双11”狂欢节再创历史新高——网购额达到天价的571亿元。然而，这只是冰山一角，天猫“双11”只是庞大互联网生态的一个局部缩影。随着互联网和人们的生活生产越来越密不可分，移动互联网越来越普及，定位服务互联网生态的众安保险未来想象空间无限。

或许，互联网保险魅力才刚刚显现！