关于着力解决行业发展中 基础性问题的思考
发布时间：2014-05-13 10:54:59 作者：刘珣 来源：中国保险报·中保网
全国保险监管工作会议对统筹推进保险业改革创新做出部署，启动保险服务、市场和监管三大体系的改革创新，进一步明确了市场化改革的思路。市场化改革将通过保险市场竞争带来两极分化，形成优胜劣汰的市场导向，促进行业整体素质提升。而当前保险市场仍然存在的恶性竞争、侵害消费者权益等问题，归纳起来，“市场乱”是表象，“基础差”是实质。
在逐步推进市场化改革的进程中，应准确把握当前行业阶段性发展特征，因地制宜采取监管对策，引导行业做好基础性工作，确保在稳中求进的前提下将市场化改革的各项措施落到实处。
提升核心竞争力
增强行业应对市场化改革的底气
相对发达国家成熟保险市场，我国保险主体核心竞争力不强的问题仍然很突出，如不及时加以解决，可能会因市场化改革造成诸多中小公司的溃败。新增主体经营模式雷同、产品相似、渠道冲突，多数公司缺少核心技术和差异化产品，价格竞争和手续费竞争成为绝大多数公司的竞争手段，与同业拼手续费、与其他金融产品拼收益率，使得行业陷入有规模无效益的怪圈。
市场化改革将放宽价格、投资管制，完善准入退出机制，无疑会进一步加大行业竞争程度。保险公司必须强化自身核心竞争力，扭转经营困局，以强健的体魄参与市场化改革新一轮的竞争格局。推进保险市场化改革创新，监管机构也需要解放思想，在监管上给保险公司“解套”，创造机遇让保险公司强化核心竞争力。
主动介入上下游
强化行业在产业链的地位
保险业连着上下游的医疗、健康、汽车维修等诸多产业,作为市场经济条件下风险管理基本手段的保险业，发挥市场在资源配置中决定性作用，给行业发展带来了全新的机遇。然而，行业常年来不重视基础数据积累和应用，使得行业处于相关产业链的后端，扮演者“掏钱挨骂”的角色，与应有的地位不匹配。相比而言，国外保险业在相关产业链都有着相当的话语权，美国的健康险公司对医疗新技术和药物推广起着决定作用，日本保险业车辆定损和事故分析能够左右修配厂的报修价格。而当前，我国财险公司以抬高汽车修理价格争取业务十分普遍，使行业更加处于弱势。
监管机关在引导行业强化基础性建设方面，能够借助行业协会等载体的力量有所作为。一是主动介入上下游产业，以扎实的基础测算提升行业话语权。二是强化风险管理技术，使得行业在防灾减损方面发挥更大的作用。保险公司如果不能利用其风险管理方面的专业知识与专业能力帮助其客户防灾减损，只是在事故发生后履行“快速赔付”的义务，就无法在风险管理产业链上提升自身的地位。这方面需要全行业持续不断地在管理技术、人才等方面加强投入，确立保险业在专业领域的专业地位和形象。三是建立数据管理平台，引导行业加强数据应用研究，建立大数据中心，对无法由一家公司单独完成的数据进行整合，引导行业根据大数据精致设计出满足客户需求的产品，建立保险产品与医疗服务、车辆维修价格同向浮动的机制，利用价格机制影响上下游资源配置。
树立科学经营理念
实现行业形象地位双提升
保险行业长期存在片面追求业务增长和“先做大后做强”的落后发展理念，与保险业发展的历史使命和客观要求不适应，行业以外延式、粗放型发展方式，带来了销售误导、理赔难等诸多问题，甚至带来行业口碑、形象不断恶化的严重后果。
要推进行业发展理念的改革，使其与市场化改革的要求相适应，必须立足与不断满足社会多层次的保险需求，服务全面深化改革的大局。
一是以人为本，在满足人们更高层次保险需求的基础上创新发展。监管部门应强化制度约束和处罚力度，引导保险公司遵循保险发展规律，摒弃浮躁的盲目发展理念，回归到提升保险保障能力、以创造客户价值提升自身市场影响力。引动公司主动提升保险服务，主动摒弃对“模糊营销”的宽容而对客户造成的伤害，摒弃宽进严出、理赔不到位对品牌的损害，将保险业的发展围绕维护客户的核心利益和提升客户的保险感受，形成保险人和被保险人的双赢。
二是理性竞争，在服务经济社会发展全局中差异化竞争。监管部门不再管市场、管价格、管费用，市场主体怎么办？市场是不是会大乱？市场化改革倒逼保险公司形成差异化战略，在客户选择、产品选择、市场选择上形成独有的竞争力，不能走出竞争怪圈，又不能在传统市场胜出的企业将随着准入退出机制的完善而被淘汰。保险机构应对市场化改革的重要准备就是差异化策略的调整，在我国新一轮深化改革的大潮中发掘发展机遇实现自身成长。
三是强化内控，在精细化管理中夯实人才和管理基础。管理粗放、人才素质低下是困扰行业发展的大问题，行业快速发展，自身造血能力不足，在全社会管理人才供给能力加大的形势下，保险业“以业绩论英雄”的情况仍然普遍，基层分支机构高管素质低、管理能力弱的问题仍然突出。管理的精耕细作和人才的精雕细琢是一个慢功夫，靠人才引进、靠专业培训、靠文化磨合、靠科学考核。市场上有很多小公司，不是输在市场上，而是输给自己不称职的管理队伍和管理水平。
(作者单位：大连保监局)
全国保险监管工作会议对统筹推进保险业改革创新做出部署，启动保险服务、市场和监管三大体系的改革创新，进一步明确了市场化改革的思路。市场化改革将通过保险市场竞争带来两极分化，形成优胜劣汰的市场导向，促进行业整体素质提升。而当前保险市场仍然存在的恶性竞争、侵害消费者权益等问题，归纳起来，“市场乱”是表象，“基础差”是实质。
在逐步推进市场化改革的进程中，应准确把握当前行业阶段性发展特征，因地制宜采取监管对策，引导行业做好基础性工作，确保在稳中求进的前提下将市场化改革的各项措施落到实处。
提升核心竞争力
增强行业应对市场化改革的底气
相对发达国家成熟保险市场，我国保险主体核心竞争力不强的问题仍然很突出，如不及时加以解决，可能会因市场化改革造成诸多中小公司的溃败。新增主体经营模式雷同、产品相似、渠道冲突，多数公司缺少核心技术和差异化产品，价格竞争和手续费竞争成为绝大多数公司的竞争手段，与同业拼手续费、与其他金融产品拼收益率，使得行业陷入有规模无效益的怪圈。
市场化改革将放宽价格、投资管制，完善准入退出机制，无疑会进一步加大行业竞争程度。保险公司必须强化自身核心竞争力，扭转经营困局，以强健的体魄参与市场化改革新一轮的竞争格局。推进保险市场化改革创新，监管机构也需要解放思想，在监管上给保险公司“解套”，创造机遇让保险公司强化核心竞争力。
主动介入上下游
强化行业在产业链的地位
保险业连着上下游的医疗、健康、汽车维修等诸多产业,作为市场经济条件下风险管理基本手段的保险业，发挥市场在资源配置中决定性作用，给行业发展带来了全新的机遇。然而，行业常年来不重视基础数据积累和应用，使得行业处于相关产业链的后端，扮演者“掏钱挨骂”的角色，与应有的地位不匹配。相比而言，国外保险业在相关产业链都有着相当的话语权，美国的健康险公司对医疗新技术和药物推广起着决定作用，日本保险业车辆定损和事故分析能够左右修配厂的报修价格。而当前，我国财险公司以抬高汽车修理价格争取业务十分普遍，使行业更加处于弱势。
监管机关在引导行业强化基础性建设方面，能够借助行业协会等载体的力量有所作为。一是主动介入上下游产业，以扎实的基础测算提升行业话语权。二是强化风险管理技术，使得行业在防灾减损方面发挥更大的作用。保险公司如果不能利用其风险管理方面的专业知识与专业能力帮助其客户防灾减损，只是在事故发生后履行“快速赔付”的义务，就无法在风险管理产业链上提升自身的地位。这方面需要全行业持续不断地在管理技术、人才等方面加强投入，确立保险业在专业领域的专业地位和形象。三是建立数据管理平台，引导行业加强数据应用研究，建立大数据中心，对无法由一家公司单独完成的数据进行整合，引导行业根据大数据精致设计出满足客户需求的产品，建立保险产品与医疗服务、车辆维修价格同向浮动的机制，利用价格机制影响上下游资源配置。
树立科学经营理念
实现行业形象地位双提升
保险行业长期存在片面追求业务增长和“先做大后做强”的落后发展理念，与保险业发展的历史使命和客观要求不适应，行业以外延式、粗放型发展方式，带来了销售误导、理赔难等诸多问题，甚至带来行业口碑、形象不断恶化的严重后果。
要推进行业发展理念的改革，使其与市场化改革的要求相适应，必须立足与不断满足社会多层次的保险需求，服务全面深化改革的大局。
一是以人为本，在满足人们更高层次保险需求的基础上创新发展。监管部门应强化制度约束和处罚力度，引导保险公司遵循保险发展规律，摒弃浮躁的盲目发展理念，回归到提升保险保障能力、以创造客户价值提升自身市场影响力。引动公司主动提升保险服务，主动摒弃对“模糊营销”的宽容而对客户造成的伤害，摒弃宽进严出、理赔不到位对品牌的损害，将保险业的发展围绕维护客户的核心利益和提升客户的保险感受，形成保险人和被保险人的双赢。
二是理性竞争，在服务经济社会发展全局中差异化竞争。监管部门不再管市场、管价格、管费用，市场主体怎么办？市场是不是会大乱？市场化改革倒逼保险公司形成差异化战略，在客户选择、产品选择、市场选择上形成独有的竞争力，不能走出竞争怪圈，又不能在传统市场胜出的企业将随着准入退出机制的完善而被淘汰。保险机构应对市场化改革的重要准备就是差异化策略的调整，在我国新一轮深化改革的大潮中发掘发展机遇实现自身成长。
三是强化内控，在精细化管理中夯实人才和管理基础。管理粗放、人才素质低下是困扰行业发展的大问题，行业快速发展，自身造血能力不足，在全社会管理人才供给能力加大的形势下，保险业“以业绩论英雄”的情况仍然普遍，基层分支机构高管素质低、管理能力弱的问题仍然突出。管理的精耕细作和人才的精雕细琢是一个慢功夫，靠人才引进、靠专业培训、靠文化磨合、靠科学考核。市场上有很多小公司，不是输在市场上，而是输给自己不称职的管理队伍和管理水平。
(作者单位：大连保监局)