保险业如何插上科技双翼
发布时间：2014-01-16 10:43:19 作者：杨靖伟 来源：中国保险报·中保网
电子商务远非一般意义上的网络销售，而是在信息技术支撑基础上新的销售、服务体系。要重点研究网上潜在客户群体，尤其要关注青年群体和知识群体，借助先进的技术手段认真分析研究他们的消费习惯、风险偏好、保障水平、上网习惯、职业分布、收入水平等影响保险需求的因素，有针对性地设计保险产品，优化投保程序，增强客户体验。
近年来，国务院先后颁布了《2006-2020国家信息化发展战略》、《电子商务发展规划》等重要法律或文件，中国保监会也将发展保险电子商务列为发展规划中有关信息化建设的重要内容，这一切都为保险业的科技发展创造了较好的外部环境。目前全球新兴产业革命已初露端倪，必将给全球保险业带来更加深远的影响，我国保险机构必须顺应市场的发展变革，科技发展与创新是保险业崛起的必由之路。
保险业科技发展的五大特点
上世纪90年代中后期至今，伴随着信息技术、互联网技术的迅猛发展，保险业以电子商务为主导的科技发展增强了动力，特别是自本世纪初以来，在全行业的共同努力下，保险电子商务从无到有，获得了长足的发展。
一、保险电子商务发展总体进入到实质阶段。上世纪90年代末到本世纪初，一些保险公司陆续推出自己的门户网站，如平安集团的PA18、泰康人寿的泰康在线等。当时网站的主要功能是以宣传为主，销售很少，赔付等业务基本没有，更没有开展其他服务。
2005年以来，越来越多的保险公司意识到电子商务的重要性，纷纷加大投入构建自己的电子商务网站，并应用IT技术将前后台的生产系统有效对接，与商业银行联网，开始进行在线销售及理赔的尝试。从总体上看，目前我国保险业电子商务已经能够完成网上销售、在线支付、网上理赔，并能根据客户需要提供后续服务等其他网上服务项目。
二、保险电子商务业务规模增速明显，销售险种不断扩大。从覆盖面上看，保险电子商务主要涉及车险、意外险、货运险、信用险等条款、费率标准化程度较高的险种，部分寿险公司还推出了投连、万能、重疾、养老等一些较复杂的人身险种。尤其是随着旅游业的发展，社会公众对短期人身意外伤害险的需求增加，保险网站销售为人们提供了便捷的购买手段，节省了消费者的体力和时间，对进一步发展保险市场、满足社会需求方面发挥了积极作用。
三、保险电子商务管理架构逐步确立，服务功能正在扩充。保险业电子商务的早期发展一般都是以信息技术部为起点，随着网上业务的发展，公司逐步意识到电子商务远非一般意义上的网络销售，而是在信息技术支撑基础上新的销售、服务体系。目前不少公司已经形成“二元式”的管理架构，即信息技术部负责系统环境建设和技术支持，电子商务部门负责战略规划、业务拓展、品牌建设。这种结构对于发展电子商务十分有利，各司其职又相互合作。
现阶段公司网上保险服务功能大致集中于在线咨询、自助服务、在线销售、在线支付、在线接报案等，然而平安集团的“一账通”、泰康人寿的“泰康在线”、出口信用险的“信保通”等电子商务系统已经具备了部分理赔功能；在服务功能方面，平安“一账通”在客户一次登录之后既能管理个人不同的保险、银行、基金、股票等多个账户，在综合金融服务方面作了有益尝试。
四、保险电子商务系统组成较为完善、安全措施较为有力。网上保险电子商务系统由门户网站和电子商务系统组成。公司的电子商务系统基本实现了内部与核心业务系统对接，外部与相关银行、第三方支付平台、保险代理交易平台等系统对接。
五、内部管理信息化，科技含量逐步增强。借助于全面推广作业流程标准化，实施内部控制评价与改进项目，人保财险对内控体系进行了全面梳理和评估，将所有的关键控制点和风险点嵌入IT系统，实现了风险管理刚性管控；借助于信息系统大集中的推进工作，人保财险建成了业界领先的生产控制中心、数据中心和灾备中心，向运营信息化、集中化迈出坚实步伐。
保险科技发展面临三大问题
尽管保险科技发展取得了一定的成绩，但当前制约其发展的问题还很多。努力解决这些问题，夯实行业科技发展基础，进一步为行业电子商务发展创造良好内外部环境是我们今后一段时期工作的主要任务。
当前影响保险电子商务长期稳定健康发展的因素除社会公众对保险了解及认知程度、人民生活水平、社会保障体制等大环境外，公司自身原因、政策障碍和安全技术风险是三个主要方面。
从公司层面看：一是建设保险电子商务系统先期投入大、见效慢，目前尚无盈利，公司发展电子商务的内在动力不足。二是保险电子商务是总部业务，而保单后续服务在当地，公司内部核算时对保费收入归属的认定同传统渠道客观上存在冲突，制约着保险电子商务的进一步发展。三是网上销售产品统一化的内在要求与各地区市场差异化的客观需求矛盾突出，鲜有针对网上销售设计出的专有产品。四是寿险产品的复杂性导致相关保险电子商务业务发展滞后。
从政策层面看：一是目前各保险公司与各类第三方网站合作开展电子商务模式种类众多，对这些第三方网站如何进行资质认证、如何依法有效管理亟待统一规范。二是网上保险产品费率政策未放开，与传统渠道相比，成本优势、价格优势远未体现，对客户吸引力不强。三是电子保单有效性、法律地位比较模糊，相关法律、法规缺乏。
从信息安全角度看：保险电子商务系统与公司内部、外部诸多系统存在在线链接或嵌套式链接，彼此之间因销售、支付、入账等业务交易环节触发着数据交换。尽管采取了种种安全措施，但信息交换或多或少、直接或间接地是通过互联网这个大的开放环境下完成的，不可避免地存在黑客攻击、病毒入侵等安全风险，继而带来支付、客户数据、第三方CA认证管理等技术上的风险点。
保险业科技创新四大策略
目前，我国保险业科技含量明显低于全球平均水平，保险产品网销份额只有1%的水平，远落后于美国保险业电子商务20%的市场份额。应积极发展以电子商务为先导的科技创新业务，重点实施四大策略：
一、科技先行策略
要大力推进科技创新，研究探索建立网上保险“一站式”服务。将网上保险从仅仅完成销售延伸完成至核保核赔、后期服务的全过程，并覆盖公司经营的全险种、全流程，让客户真正享受一站式服务对保险电子商务发展来说路途遥远。目前，移动互联网、3G、WEB2.0等新技术层出不穷，在实现保险电子商务“一站式服务”目标的进程中，信息技术大有可为，一项新技术的应用有可能引发一个新的业务增长点，并缩短发展进程。全行业要保持对新技术的关注并进行跟踪研究，适时进行生产力转化，以科技创新带动保险电子商务业务创新和发展。
二、优化群体策略
应加强对网上客户群体研究，将潜在客户转化为网上优势客户资源。我国互联网经过10余年的高速发展，截至2013年第3季度，国内网民数量达到6.08 亿，互联网普及率为45.4%，居世界第一，海量网民是保险电子商务发展的潜在市场基础。要重点研究网上潜在客户群体，尤其要关注青年群体和知识群体，借助先进的技术手段认真分析研究他们的消费习惯、风险偏好、保障水平、上网习惯、职业分布、收入水平等影响保险需求的因素，有针对性地设计保险产品，优化投保程序，增强客户体验，增加产品供给，扩大保险覆盖面，实现网上保险供给与需求的有效对接，将网上潜在客户群体有效转化为现实的网上客户。
三、信息应用策略
信息化是电子商务的基础，保险电子商务的发展有赖于行业信息化水平的提升。各保险公司要进一步加强信息化建设，不断完善信息化基础设施，加强应用、建设和整合工作，构建集中、统一、安全、高效的信息化应用体系。要继续推进信息资源整合和开发利用，充分发挥客户资源和数据资产的价值，紧密结合行业特点发展各种信息增值服务，充分利用信息化，促进业务流程和组织结构的重组与优化，实现资源的优化配置和高效应用。要增强协同应用能力，不断提高保险公司的综合竞争力。
四、创新环境策略
当前应着力改善保险电子商务的发展环境。一是完善《保险业电子商务平台建设基本规范》，对保险电子商务平台基本功能、电子渠道服务范围和服务流程、交易活动的安全性和认证机制等方面提出要求，促进保险电子商务的长期健康稳定发展。二是各保险公司要根据保险电子商务的特点制定客观合理的分配机制，理顺公司内电子商务与传统销售的关系，使之形成互补，促进公司全面发展。三是应借鉴仿效银行优化环境经验，在优化电子服务软硬件建设上狠下工夫，搭建电子服务平台，刷新保险形象，吸引更多客户。四是从提高全员科技素质出发，分期分批开展保险科技新知识培训，要求全体员工熟练掌握保险新产品的电子渠道服务范围和服务流程，形成全行业科技发展的合力。
电子商务远非一般意义上的网络销售，而是在信息技术支撑基础上新的销售、服务体系。要重点研究网上潜在客户群体，尤其要关注青年群体和知识群体，借助先进的技术手段认真分析研究他们的消费习惯、风险偏好、保障水平、上网习惯、职业分布、收入水平等影响保险需求的因素，有针对性地设计保险产品，优化投保程序，增强客户体验。
近年来，国务院先后颁布了《2006-2020国家信息化发展战略》、《电子商务发展规划》等重要法律或文件，中国保监会也将发展保险电子商务列为发展规划中有关信息化建设的重要内容，这一切都为保险业的科技发展创造了较好的外部环境。目前全球新兴产业革命已初露端倪，必将给全球保险业带来更加深远的影响，我国保险机构必须顺应市场的发展变革，科技发展与创新是保险业崛起的必由之路。
保险业科技发展的五大特点
上世纪90年代中后期至今，伴随着信息技术、互联网技术的迅猛发展，保险业以电子商务为主导的科技发展增强了动力，特别是自本世纪初以来，在全行业的共同努力下，保险电子商务从无到有，获得了长足的发展。
一、保险电子商务发展总体进入到实质阶段。上世纪90年代末到本世纪初，一些保险公司陆续推出自己的门户网站，如平安集团的PA18、泰康人寿的泰康在线等。当时网站的主要功能是以宣传为主，销售很少，赔付等业务基本没有，更没有开展其他服务。
2005年以来，越来越多的保险公司意识到电子商务的重要性，纷纷加大投入构建自己的电子商务网站，并应用IT技术将前后台的生产系统有效对接，与商业银行联网，开始进行在线销售及理赔的尝试。从总体上看，目前我国保险业电子商务已经能够完成网上销售、在线支付、网上理赔，并能根据客户需要提供后续服务等其他网上服务项目。
二、保险电子商务业务规模增速明显，销售险种不断扩大。从覆盖面上看，保险电子商务主要涉及车险、意外险、货运险、信用险等条款、费率标准化程度较高的险种，部分寿险公司还推出了投连、万能、重疾、养老等一些较复杂的人身险种。尤其是随着旅游业的发展，社会公众对短期人身意外伤害险的需求增加，保险网站销售为人们提供了便捷的购买手段，节省了消费者的体力和时间，对进一步发展保险市场、满足社会需求方面发挥了积极作用。
三、保险电子商务管理架构逐步确立，服务功能正在扩充。保险业电子商务的早期发展一般都是以信息技术部为起点，随着网上业务的发展，公司逐步意识到电子商务远非一般意义上的网络销售，而是在信息技术支撑基础上新的销售、服务体系。目前不少公司已经形成“二元式”的管理架构，即信息技术部负责系统环境建设和技术支持，电子商务部门负责战略规划、业务拓展、品牌建设。这种结构对于发展电子商务十分有利，各司其职又相互合作。
现阶段公司网上保险服务功能大致集中于在线咨询、自助服务、在线销售、在线支付、在线接报案等，然而平安集团的“一账通”、泰康人寿的“泰康在线”、出口信用险的“信保通”等电子商务系统已经具备了部分理赔功能；在服务功能方面，平安“一账通”在客户一次登录之后既能管理个人不同的保险、银行、基金、股票等多个账户，在综合金融服务方面作了有益尝试。
四、保险电子商务系统组成较为完善、安全措施较为有力。网上保险电子商务系统由门户网站和电子商务系统组成。公司的电子商务系统基本实现了内部与核心业务系统对接，外部与相关银行、第三方支付平台、保险代理交易平台等系统对接。
五、内部管理信息化，科技含量逐步增强。借助于全面推广作业流程标准化，实施内部控制评价与改进项目，人保财险对内控体系进行了全面梳理和评估，将所有的关键控制点和风险点嵌入IT系统，实现了风险管理刚性管控；借助于信息系统大集中的推进工作，人保财险建成了业界领先的生产控制中心、数据中心和灾备中心，向运营信息化、集中化迈出坚实步伐。
保险科技发展面临三大问题
尽管保险科技发展取得了一定的成绩，但当前制约其发展的问题还很多。努力解决这些问题，夯实行业科技发展基础，进一步为行业电子商务发展创造良好内外部环境是我们今后一段时期工作的主要任务。
当前影响保险电子商务长期稳定健康发展的因素除社会公众对保险了解及认知程度、人民生活水平、社会保障体制等大环境外，公司自身原因、政策障碍和安全技术风险是三个主要方面。
从公司层面看：一是建设保险电子商务系统先期投入大、见效慢，目前尚无盈利，公司发展电子商务的内在动力不足。二是保险电子商务是总部业务，而保单后续服务在当地，公司内部核算时对保费收入归属的认定同传统渠道客观上存在冲突，制约着保险电子商务的进一步发展。三是网上销售产品统一化的内在要求与各地区市场差异化的客观需求矛盾突出，鲜有针对网上销售设计出的专有产品。四是寿险产品的复杂性导致相关保险电子商务业务发展滞后。
从政策层面看：一是目前各保险公司与各类第三方网站合作开展电子商务模式种类众多，对这些第三方网站如何进行资质认证、如何依法有效管理亟待统一规范。二是网上保险产品费率政策未放开，与传统渠道相比，成本优势、价格优势远未体现，对客户吸引力不强。三是电子保单有效性、法律地位比较模糊，相关法律、法规缺乏。
从信息安全角度看：保险电子商务系统与公司内部、外部诸多系统存在在线链接或嵌套式链接，彼此之间因销售、支付、入账等业务交易环节触发着数据交换。尽管采取了种种安全措施，但信息交换或多或少、直接或间接地是通过互联网这个大的开放环境下完成的，不可避免地存在黑客攻击、病毒入侵等安全风险，继而带来支付、客户数据、第三方CA认证管理等技术上的风险点。
保险业科技创新四大策略
目前，我国保险业科技含量明显低于全球平均水平，保险产品网销份额只有1%的水平，远落后于美国保险业电子商务20%的市场份额。应积极发展以电子商务为先导的科技创新业务，重点实施四大策略：
一、科技先行策略
要大力推进科技创新，研究探索建立网上保险“一站式”服务。将网上保险从仅仅完成销售延伸完成至核保核赔、后期服务的全过程，并覆盖公司经营的全险种、全流程，让客户真正享受一站式服务对保险电子商务发展来说路途遥远。目前，移动互联网、3G、WEB2.0等新技术层出不穷，在实现保险电子商务“一站式服务”目标的进程中，信息技术大有可为，一项新技术的应用有可能引发一个新的业务增长点，并缩短发展进程。全行业要保持对新技术的关注并进行跟踪研究，适时进行生产力转化，以科技创新带动保险电子商务业务创新和发展。
二、优化群体策略
应加强对网上客户群体研究，将潜在客户转化为网上优势客户资源。我国互联网经过10余年的高速发展，截至2013年第3季度，国内网民数量达到6.08 亿，互联网普及率为45.4%，居世界第一，海量网民是保险电子商务发展的潜在市场基础。要重点研究网上潜在客户群体，尤其要关注青年群体和知识群体，借助先进的技术手段认真分析研究他们的消费习惯、风险偏好、保障水平、上网习惯、职业分布、收入水平等影响保险需求的因素，有针对性地设计保险产品，优化投保程序，增强客户体验，增加产品供给，扩大保险覆盖面，实现网上保险供给与需求的有效对接，将网上潜在客户群体有效转化为现实的网上客户。
三、信息应用策略
信息化是电子商务的基础，保险电子商务的发展有赖于行业信息化水平的提升。各保险公司要进一步加强信息化建设，不断完善信息化基础设施，加强应用、建设和整合工作，构建集中、统一、安全、高效的信息化应用体系。要继续推进信息资源整合和开发利用，充分发挥客户资源和数据资产的价值，紧密结合行业特点发展各种信息增值服务，充分利用信息化，促进业务流程和组织结构的重组与优化，实现资源的优化配置和高效应用。要增强协同应用能力，不断提高保险公司的综合竞争力。
四、创新环境策略
当前应着力改善保险电子商务的发展环境。一是完善《保险业电子商务平台建设基本规范》，对保险电子商务平台基本功能、电子渠道服务范围和服务流程、交易活动的安全性和认证机制等方面提出要求，促进保险电子商务的长期健康稳定发展。二是各保险公司要根据保险电子商务的特点制定客观合理的分配机制，理顺公司内电子商务与传统销售的关系，使之形成互补，促进公司全面发展。三是应借鉴仿效银行优化环境经验，在优化电子服务软硬件建设上狠下工夫，搭建电子服务平台，刷新保险形象，吸引更多客户。四是从提高全员科技素质出发，分期分批开展保险科技新知识培训，要求全体员工熟练掌握保险新产品的电子渠道服务范围和服务流程，形成全行业科技发展的合力。