出差男年薪30万 家庭保险规划意外险必不可少

家庭财务分析：

张先生家庭收入每年大概40万元（30万元+8000元×12=39.6万元），年支出大概15万元（1.2万元×12=14.4万元），每年会有25万元的结余，生活水平比较富足。从财务现状来看，张先生家庭收入较高，但缺乏理财渠道，保险规划也非常有限。因此，张先生家庭急需拓宽理财渠道，并完善保险规划。

需求分析：

●通过案例分析，张先生的房贷属于商业贷款，比公积金贷款月供更高。张先生计划提前还部分房贷，将月供控制在5000元以内。通过测算，他大概需要一次性还款50万元左右，比家庭年收入还要高，短时间内的日常开销就会受到影响，而且会带来没有家庭应急资金的风险。因此，不建议张先生提前还款那么多，可以适当提前还款，以达到降低月供的目的。

●作为家庭收入的主要来源，张先生经常出差，又有高额的房贷，家庭风险系数很高，急需做保险规划。

●目前重大疾病的发病率持续攀升，大病治疗费用也逐年上涨，而张先生只为自己购买过10万元保额的大病险，这是远远不够的，还需要增加自己和妻子的大病保额。

解决方案：

张先生可以在有较多储蓄的前提下，提前还款，以减少月供，预留出7到15万元（半年到一年的家庭支出）作为应急资金，将其余部分做提前还款。此外，建议张先生将收入结余做适度比例的国债、基金定投等投资，以最大限度获取现金收益。

保障利益说明：

◆鉴于张先生经常出差，而且常坐飞机出行，意外险应该是张先生最优先购买的险种。太平洋保险的意外险产品“全顺保”特别适合张先生为自己投保。以小的投入，换取高的保障，满期还可以返还所交保费，并有一定收益，而且针对航空意外，更有180万元（60万元×3=180万元）的风险保障。

◆“金佑人生A款（2014版）”可以为张先生夫妻二人提供多达60类的重大疾病保障、12种特定疾病（轻症）保障以及高额的身价保障。此外，张先生夫妇年老时，还可以将保单现金价值转换年金，补充社保养老。

◆每年35,800元的保险费投入对张先生家庭来说并不多，不会对家庭财务产生较大影响。等夫妻二人明年有了孩子，建议再为孩子投保“鸿发年年”，通过保险理财的方式，为孩子成长的每一个阶段准备资金。

点评

张彤经常出差，意外险肯定是必不可少的。而且作为家庭的主要经济支柱，保额必须足够，按照10倍收入的保额计算，张彤的最低保额起码要300万元。两个保险规划师都考虑到这一点，给张彤家庭设计了低保费、高保额的意外险。