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你的养老金提前准备了吗
发布时间：2013-05-08 09:22:46 作者：丘斌斌 来源：中国保险报·中保网
长命百岁一直是中国人彼此间的美好祝福和愿望。如今，你若真的长命百岁，如果没有提前的安排和准备，还真不见得是个好事儿。
养老不仅是政府的事
改革开放以来，我国的社保体制发生了变化，从“政府来养老”到“养老不能靠政府”，让正在奋斗的年轻一代恍惚中充满着不安。
其实政府对国民养老不是不管，而是有限的管，这个“限”就是社保养老。但2012年12月17日，中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金发展报告2012》显示，中国城镇基础养老保险个人账户空账额2011年突破2万亿元大关，随后公布的社保养老金空账额度一度上涨，到底社保养老金有多大缺口呢？
“养老金确实有缺口”、“靠公共养老金养老根本是不行的”，全国社保基金理事会党组书记戴相龙4月7日博鳌论坛的一席话，使得养老金缺口的话题成为热点。解决这一难题，戴相龙给出了三个方法：延迟退休、加大国有资产划拨社保的力度、加大商业型养老基金规模，从而逐步形成政府、企业和个人账户共同组成的养老金制度。
说到底，以往对待养老“等靠要”的思想已经完全行不通了。纵览世界各国，居民养老问题都是政府的一大难题，不论是一贯高福利的法国，还是推行401K计划的美国，都在走政府、企业、个人共同解决养老问题的路径。
养老要准备多少钱
随着人民生活水平的改善，以及医疗卫生条件的提高，全国人口寿命也在不断延长。根据上海市卫生局2012年发布的报告，上海户籍人口期望寿命为82.51岁，全国最高。根据我国寿险业使用的经验生命表（2002-2003）的养老金业务生命表计算，一个已经生存至60岁的男性的预期寿命为82.4岁，一个已经生存至60岁的女性的预期寿命为85.3岁。而城市人口还将更高。
我们姑且用80岁作为平均年龄粗略计算，男性退休生活20年，女性25年，如果每月的生活成本为5000元，每年CPI平均涨幅为3.5%计算，则男性需要169.7万元养老金，女性则需要233.7万元养老金。若生存时间更长，或CPI平均涨幅更大，或者每月的养老金需求更多，则需要更多的养老金支撑老年生活。
姑且用这个养老金需求简单推算，若从40岁开始储备养老金，男性至少每月储蓄5000元，女性则更高。这样一笔养老金的储备，光靠个人或家庭储蓄显然是行不通的。
个人养老的准备途径
在养老问题上，60后已经在竭力应对，70后已经危机四伏，80后正在环顾寻求解决方案。
政府方面，延迟退休是迟早的事，虽说这是杯水车薪，但总比没有杯水的好。因为到2015年，我国的人口红利就结束了，我国将快速迈向老龄化社会，社保基金的运作和升值问题也一直困扰着管理者。到自己退休时候，自己能领多少退休金，能不能领得到，大家心里还真不太有谱。
企业方面，已有部分实力较好的企业为职工办理了企业年金，同时随着税延型企业年金实施的呼声日高，企业年金日后必将蓬勃发展，为政府养老分忧解难。但是，体制的推行还需时日。
眼下，能马上操作实施的就是个人的养老准备，但是很多人还没有意识到问题的严重性。虽说个人为养老的准备方式有很多，但是需要合理配置。因为养老资金和其他资金需求不同，第一需求并非盈利增值，而是安全可靠，到时候一定能用上。
以房养老是一种养老方式，但是随着房产居住时间的增加，房产会贬值，同时也伴随着一定的金融风险。房子能否在个人养老中发挥效用，还是未知数。简单说，房子可以有，别买太多成了负担。
储备各类金融资产也是一种养老准备，比如长期可靠的债券，或者购买黄金等。但是金融资产都会有金融风险，而且大部分金融资产的价值都是波动的，何时买入，何时卖出都有学问，雪藏金融资产，未必能够保值增值，不算最可靠的办法。可以配置，但是要精明盘算。
还有人收藏增值的艺术品和珠宝等，用于储备个人养老金。这个方式也可行，但是收藏艺术品、珠宝等，通常会把大量的现金流转化为固定资产，而且在收藏过程中，还容易花冤枉钱，这个方式一般不是非专业人士可以操作的。
购买商业养老保险
作为普通百姓，购买商业养老保险是一个可行的、可靠的、简单的储备养老金的方式，可以作为社保养老金的有力补充。商业养老保险可以让你将当前手头的余钱用于将来的养老，为老年生活增加一份可靠的保障。
目前，在保险公司销售的产品中，可以用于养老的产品很多，但是最接近养老需求的产品是“年金保险”。顾名思义，就是年年都发放生存金的保险，每两次发放生存保险金的间隔最长不超过一年，而从国家法定退休年龄以后开始领取生存保险金的年金保险，我们称为“养老年金”，这类产品最适合为老年储备养老金。而普通年金产品，大都从约定的领取时间开始发放生存保险金，有的是从第二年就开始发放。虽然能让客户马上见到现金，同时也增加了投保资金的流动性，但从另一方面讲，会降低资金使用效率，会减少养老金的总量。
商业养老保险产品大都有一定的缴费期限，大多数为分红型保险，一般从约定时间开始领取养老年金，产品的死亡责任大都为退还已缴保险费和已经发放的保单红利。这类产品通过保险公司长期稳健的资金管理方式，可以让前期缴纳的保险费稳定增值，而且安全可靠，确保在养老时可以有钱可用，而且把现在的钱和养老用的钱分开，不管缴费期后的资金情况如何，也会保证养老金的使用。
比起其他的养老金储备方式，商业养老保险更加安全可靠，因为降低了资金的流动性，反而可以确保养老资金在安全使用之前不被随意支取，让客户老有所依。
如今这类产品也在不断演变，有些产品与万能产品捆绑，让资金二次增值，也有些产品附加豁免功能，让客户在缴费期内安心无忧。但是，无论怎样，这些产品都需要一个较长的资金运作周期，换而言之，如果缴费周期短，每期缴纳的保险费必然会非常高，并不符合我们积谷防饥的养老金储备思路，所以一定要早准备、早打算、早安排。
长命百岁是每个人的美好愿望，但是一定要有足够的养老金让您的老年生活幸福安康。要达到这样的目标，就一定要早规划、早动手，才能让我们老来无忧。
养老不仅是政府的事
改革开放以来，我国的社保体制发生了变化，从“政府来养老”到“养老不能靠政府”，让正在奋斗的年轻一代恍惚中充满着不安。
其实政府对国民养老不是不管，而是有限的管，这个“限”就是社保养老。但2012年12月17日，中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金发展报告2012》显示，中国城镇基础养老保险个人账户空账额2011年突破2万亿元大关，随后公布的社保养老金空账额度一度上涨，到底社保养老金有多大缺口呢？
“养老金确实有缺口”、“靠公共养老金养老根本是不行的”，全国社保基金理事会党组书记戴相龙4月7日博鳌论坛的一席话，使得养老金缺口的话题成为热点。解决这一难题，戴相龙给出了三个方法：延迟退休、加大国有资产划拨社保的力度、加大商业型养老基金规模，从而逐步形成政府、企业和个人账户共同组成的养老金制度。
说到底，以往对待养老“等靠要”的思想已经完全行不通了。纵览世界各国，居民养老问题都是政府的一大难题，不论是一贯高福利的法国，还是推行401K计划的美国，都在走政府、企业、个人共同解决养老问题的路径。
养老要准备多少钱
随着人民生活水平的改善，以及医疗卫生条件的提高，全国人口寿命也在不断延长。根据上海市卫生局2012年发布的报告，上海户籍人口期望寿命为82.51岁，全国最高。根据我国寿险业使用的经验生命表（2002-2003）的养老金业务生命表计算，一个已经生存至60岁的男性的预期寿命为82.4岁，一个已经生存至60岁的女性的预期寿命为85.3岁。而城市人口还将更高。
我们姑且用80岁作为平均年龄粗略计算，男性退休生活20年，女性25年，如果每月的生活成本为5000元，每年CPI平均涨幅为3.5%计算，则男性需要169.7万元养老金，女性则需要233.7万元养老金。若生存时间更长，或CPI平均涨幅更大，或者每月的养老金需求更多，则需要更多的养老金支撑老年生活。
姑且用这个养老金需求简单推算，若从40岁开始储备养老金，男性至少每月储蓄5000元，女性则更高。这样一笔养老金的储备，光靠个人或家庭储蓄显然是行不通的。
个人养老的准备途径
在养老问题上，60后已经在竭力应对，70后已经危机四伏，80后正在环顾寻求解决方案。
政府方面，延迟退休是迟早的事，虽说这是杯水车薪，但总比没有杯水的好。因为到2015年，我国的人口红利就结束了，我国将快速迈向老龄化社会，社保基金的运作和升值问题也一直困扰着管理者。到自己退休时候，自己能领多少退休金，能不能领得到，大家心里还真不太有谱。
企业方面，已有部分实力较好的企业为职工办理了企业年金，同时随着税延型企业年金实施的呼声日高，企业年金日后必将蓬勃发展，为政府养老分忧解难。但是，体制的推行还需时日。
眼下，能马上操作实施的就是个人的养老准备，但是很多人还没有意识到问题的严重性。虽说个人为养老的准备方式有很多，但是需要合理配置。因为养老资金和其他资金需求不同，第一需求并非盈利增值，而是安全可靠，到时候一定能用上。
以房养老是一种养老方式，但是随着房产居住时间的增加，房产会贬值，同时也伴随着一定的金融风险。房子能否在个人养老中发挥效用，还是未知数。简单说，房子可以有，别买太多成了负担。
储备各类金融资产也是一种养老准备，比如长期可靠的债券，或者购买黄金等。但是金融资产都会有金融风险，而且大部分金融资产的价值都是波动的，何时买入，何时卖出都有学问，雪藏金融资产，未必能够保值增值，不算最可靠的办法。可以配置，但是要精明盘算。
还有人收藏增值的艺术品和珠宝等，用于储备个人养老金。这个方式也可行，但是收藏艺术品、珠宝等，通常会把大量的现金流转化为固定资产，而且在收藏过程中，还容易花冤枉钱，这个方式一般不是非专业人士可以操作的。
购买商业养老保险
作为普通百姓，购买商业养老保险是一个可行的、可靠的、简单的储备养老金的方式，可以作为社保养老金的有力补充。商业养老保险可以让你将当前手头的余钱用于将来的养老，为老年生活增加一份可靠的保障。
目前，在保险公司销售的产品中，可以用于养老的产品很多，但是最接近养老需求的产品是“年金保险”。顾名思义，就是年年都发放生存金的保险，每两次发放生存保险金的间隔最长不超过一年，而从国家法定退休年龄以后开始领取生存保险金的年金保险，我们称为“养老年金”，这类产品最适合为老年储备养老金。而普通年金产品，大都从约定的领取时间开始发放生存保险金，有的是从第二年就开始发放。虽然能让客户马上见到现金，同时也增加了投保资金的流动性，但从另一方面讲，会降低资金使用效率，会减少养老金的总量。
商业养老保险产品大都有一定的缴费期限，大多数为分红型保险，一般从约定时间开始领取养老年金，产品的死亡责任大都为退还已缴保险费和已经发放的保单红利。这类产品通过保险公司长期稳健的资金管理方式，可以让前期缴纳的保险费稳定增值，而且安全可靠，确保在养老时可以有钱可用，而且把现在的钱和养老用的钱分开，不管缴费期后的资金情况如何，也会保证养老金的使用。
比起其他的养老金储备方式，商业养老保险更加安全可靠，因为降低了资金的流动性，反而可以确保养老资金在安全使用之前不被随意支取，让客户老有所依。
如今这类产品也在不断演变，有些产品与万能产品捆绑，让资金二次增值，也有些产品附加豁免功能，让客户在缴费期内安心无忧。但是，无论怎样，这些产品都需要一个较长的资金运作周期，换而言之，如果缴费周期短，每期缴纳的保险费必然会非常高，并不符合我们积谷防饥的养老金储备思路，所以一定要早准备、早打算、早安排。
长命百岁是每个人的美好愿望，但是一定要有足够的养老金让您的老年生活幸福安康。要达到这样的目标，就一定要早规划、早动手，才能让我们老来无忧。