风险干预型 健康险产品趋势分析(上)

   　 预防和干预慢性病是现代社会发展中必须解决的问题，健康风险管理可以在预防慢性病、提升人群健康水平、规范医疗费用、控制保险赔付等方面发挥积极作用。根据国际健康风险管理（IHRM）论坛2012会议中海内外嘉宾的观点，融合了健康风险管理的健康险产品在国际上已有丰富的发展经验。   

  　  去年，我国保险行业监管部门发布的《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》也就健康风险管理服务纳入健康险产品指明了方向。综合国际环境和国内宏观政策，融合健康风险管理的风险干预型健康险产品将大有可为。

  　  现代创新型健康险起源于美国。1970年到1981年期间，美国医疗卫生费用年增长率超过10%，健康风险管理应运而生，并有效地控制了费用增速，帮助当时的健康险公司降低了30%的直接医疗开支。美国健康险脱离了传统的按项目付费、融合了健康风险管理后，迎来了行业的大发展，在短短30年内，出现了诸多500强企业。再如安泰从寿险巨无霸转型进入健康险后，重回美国前十大保险公司行列，也是得益于健康险加健康风险管理这一技术转型。

  　  在我国，保险业从发生发展到寿险高速发展直至去年出现人身险业拐点，健康险逆势增长，因此更应尽快回归“风险聚散+风险管理（健康风险管理）”的“两手抓”。如果缺少了健康风险管理，例如在个人健康的慢性病迁延期、慢性病住院期、慢性病急性发作期、慢性病终末期，保险公司会暴露于很多的风险点之下；但假设在健康阶段就进行了干预，从过程中就能切断风险的发展。从存在健康风险因素、健康恶化、影响生命质量到无论是住院的医疗费损失或家庭的收入损失的财务风险，在此期间，“两手抓”不仅仅通过风险聚散分摊财务风险，并且同时在早期就通过健康风险管理进行健康风险的干预。西方经验表明，回归“两手抓”，对保险公司、医院、客户（雇主）、被保险人各方都有利。

  　  健康保险与健康风险管理的融合模式带来稳定的成长性和明显的反经济周期性。当前融合模式大致有两类做法：健康风险管理提供增值服务和健康风险管理作为风险管控。以目前正服务于国内逾半数保险公司的好人生健康风险管理服务与健康险融合模式举例：

  　  健康风险管理提供增值服务包含：保单类服务（紧密地、因地制宜地、跟条款高度相匹配的，写在条款中）和非保单类服务（帮助大型客户服务回馈活动，跟某一类客户相关）两类；

 　   风险管控包含：单项风险管控（健康保险与单项健康风险管理相加，控制单项风险）和HMO模式（健康风险管理体现在保险服务的各个环节，全面管控风险）两类。