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现代农业保险示范区模式构想
发布时间：2013-03-21 09:14:56 作者：胡皖 来源：中国保险报·中保网
农业是国民经济重要的战略性基础产业，现代农业区别于传统农耕模式，广泛应用现代科技、现代工业提供的生产资料和科学管理方法，呈现出规模化、标准化、产业化和集约化的鲜明特征。
农业保险作为分散农业风险的金融工具，如何适应现代农业生产的新特征，如何把握同类地理环境内的风险规律，探索具有典型意义的经营管理模式，已成为有意义的现实课题。建立现代农业保险示范区，就是基于上述思路，以特定地理气候环境内风险分布为研究对象，逐步打破行政区划束缚和公司割据经营，实践探索规律性特点，并逐步扩展到不同区域的构想。
建立现代农业保险示范区的
基础条件
我国疆域辽阔，分布多种地形地貌，呈现典型性和多样性气候类型，存在复杂的孕灾环境。在特点地理环境内，旱、涝、风、雹以及牲畜疫病，又存在一般性规律可循。因此，在全国范围内，分别选择具有代表性的地理区域，建立现代农业保险示范区，在政策、环境、灾因等方面具备可行性。
政策导向：根据国务院《全国现代农业发展规划（2011—2015年）》，东北、黄淮海、长江流域是农业生产核心区，承担我国粮食生产和畜禽、水产、蔬菜、水果等基本保障。2012年，国家批复中原经济区，定位为重要粮食生产和现代农业基地。建立现代农业保险示范区，符合国家政策导向，承载粮食安全保障的主体功能，具有典型意义。
地理条件：特定区域内的同类型地理环境，是现代农业特别是种植险示范区的基础条件。以黄淮流域为例，位于北纬33°－35.5°之间，区域内苏皖北部、豫东、鲁南诸县，地形平坦，河渠纵横，涵闸密布，灌溉条件便利，适宜农作物生长和集约化生产，便于农业保险大面积推广。
气候条件：我国疆域由北向南纵跨寒温带、中温带、暖温带和亚热带，呈现季风特色、大陆性气候和多样气候类型的显著特征。以降水为例，南北、东西差异明显，但特定地区如长江流域有明显规律可循，且光、热资源匹配，建立现代农业保险示范区，可兼顾灾害同质性和差异性，符合我国国情。
耕作条件：在我国，不同农作物有相应主产区，黑龙江大豆，黄淮平原小麦、长江流域水稻、油菜，种植面积均超过3000万亩，区域内各省栽培品种、耕作方式基本相似。农作物种植面积反映了承灾体的暴露性，丰富的可保资源便于开展长期、系统性研究，掌握不同地区主产作物的风险特征。
灾因条件：根据2010年中国保监会部级课题《全国种植业保险区划研究报告》，种植业自然灾害主要包括干旱、洪涝、低温冷害、霜冻、冰雹、高温等，同一灾害在各地呈现差异性特点。在示范区内分析掌握总体分布，对某一具体灾害进行研究、数据积累和产品开发，有利于保险经营的精细化。
建立农业保险示范区的
积极意义
设立现代农业保险示范区，探索破解以省为单位制定政策，保险公司划分地区割据经营，解决由此而生的各省政策差异大、费率不科学、经营标准不一、巨灾分散不充分等问题，是农业保险步入新的发展阶段的创新尝试。
（一）有利于把握农业保险基本特征。国务院于2012年11月新颁布《农业保险条例》，指出农业保险实行“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”原则。建立特定区域现代农业保险示范区，能够抓住市场运作这一本质属性，明确各地政府宣传、引导、支持职责，明确保险公司经营主体地位，遵循市场原则开展保险经营服务，合理确定政府与市场的边界，实现协调统一。
（二）有利于建立农业保险新模式。突破省级行政区划的限制后，有利于立足各县（区）实际，遵从大数法则进行风险分散管理，在制度设计、经办模式、资金管理、费率厘定、再保合约等方面建立以风险管理为导向的制度安排。同时，专业性农险公司在示范区内跨区经营，能够发挥比较优势，实现承保标的风险互换，有效降低局限一地导致的系统风险。
（三）有利于分散巨灾风险。农业再保险是卖方市场，国际再保机构在各省费率水平不一、赔付数据不完整，难以把握风险底数时，往往单方提高再保险价格以规避风险，对农业保险原保险公司形成倒逼压力。建立示范区，可将主产作物跨省打捆集中购买再保，节约再保成本，增加再保分出份额，减轻偿付能力压力，有效分散巨灾风险。
（四）有利于现代科技手段应用。现代农业装备和技术手段的广泛运用，稳步提高了农业综合生产能力。以安徽为例，2010年农业科技贡献率达52%，农药、氮肥利用率超过30%，主要农作物耕种收综合机械化率达到60.8%。试点现代农业保险示范区，能适应GIS、遥感、无人机跨省域应用，准确测定保险标的受损数量和程度；也便于人工增雨消雹、病虫害统防统治、农业水利建设统一调度等，提高防灾减损效率。
（五）有利于各项综合配套试点。对于种植业保险风险区划、基层服务网络创新、农村保险与信贷的结合、财政支农资金绩效评价等，均可以在示范区内率先试点，由点及面，稳步推进。
现代农业保险示范区的
主要举措
现代农业保险示范区的主要内容，是围绕“一个中心”，坚持“两个打破”，实现“六个统一”，探索农业保险政策设计、经营模式、产品开发、经营标准、保险监管和制度创新，构建新型农业保险区域化科学经营新模式。
（一）一个中心。将某一特定区域内所有县（市、区）作为一个整体，遵循以风险为基本导向，以大宗粮棉油作物、经济作物和特色农产品为承保对象，科学开发保险资源，开展精细化保险服务，推进产品和机制创新，为农业生产提供风险保障，加快建立市场化农业生产保护体系。
（二）两个打破。打破行政区划束缚，适应示范区内现代农业的风险特征，在经办模式、产品开发、巨灾分散等方面重构政策体系，打破行政区域的束缚，真正形成以市场为导向的现代农业保险体系。
打破经营主体割据，引入适度竞争机制，鼓励资本充足、管理先进、专业规范的保险公司跨区经营，改变公司长期按行政区划地经营的现状，优化配置保险主体资源。
（三）六个统一。统一界定各方职责。立足保险公司经营主体的定位，保险公司自主经营、自负盈亏，政府通过加强宣传和保费补贴、税收优惠等政策扶持，不干预保险公司正常经营。同时，尊重各地农险试点实践经验，如“保费分成、责任分担”联办共保、提取经办费用和超赔分担等，解决职责定位不清、缺位越位并存问题。
统一巨灾风险分散。打通不同省份之间保险账户资金沉淀、超赔风险无法转移的局限，完善多层次巨灾风险“防火墙”。统筹调度巨灾准备金，各省之间、各县之间调剂使用，稳定赔付预期。统一购买再保险，分品种购买再保或组合再保，降低预期赔付率，控制分保成本，增加分出份额。探索以年度农业增加值一定比例提取、财政预算安排等方式积累巨灾基金。
统一保险产品开发。改变分省统一费率的定价方式，过渡到按风险区域、按不同险种确定纯风险损失率和费率，建立对应不同保险责任的分灾因费率和调节因子。示范区内省际接壤县，同一作物费率基本趋同，实现“去行政化”。综合测算农作物单产数据，由“保成本”向“保产量”过渡。在气象站布点和数据采集基础上，推广小麦高温热害、水稻旱灾等天气指数保险等创新产品。
统一经营服务标准。落实“五公开、三到户”要求，建立标准化分户清单、凭证、土地流转档案、承保理赔公示材料；实施统一保险标的抽验，分级分类抽样定损，赔款“零现金”打卡发放，推广应用农户电子档案系统，缩短理赔周期，把服务延伸到田间地头。
统一基层网络建设。示范区内，突破省、市行政区划界限，实施中心乡镇辐射周边的卫星式布局，全面铺开乡、村农业保险服务网点标准化建设，保险公司可共用同一服务站点。统一经费支付，科学测算交通、通讯、劳务等服务成本，按照合理的比例在乡村两级合理分配，保障一线经费充足。
统一监管要求。农业保险关系国农惠农政策落实和农民合法权益保护，监管机关应统一尺度：一是优化机构许可，明确准入标准，鼓励偿付能力充足、制度健全、内控完善、经营合规的公司跨区域经营，实现优胜劣汰、有进有出。二是完善产品管理，鼓励开发适应区域内“三农”需求的保险产品，实施分级审核、统一备案。三是加强监督检查，督导公司不断改进承保、查勘、定损、理赔服务，提高服务质量，有效保护农户合法权益。
（作者系安徽保监局局长）
农业是国民经济重要的战略性基础产业，现代农业区别于传统农耕模式，广泛应用现代科技、现代工业提供的生产资料和科学管理方法，呈现出规模化、标准化、产业化和集约化的鲜明特征。
农业保险作为分散农业风险的金融工具，如何适应现代农业生产的新特征，如何把握同类地理环境内的风险规律，探索具有典型意义的经营管理模式，已成为有意义的现实课题。建立现代农业保险示范区，就是基于上述思路，以特定地理气候环境内风险分布为研究对象，逐步打破行政区划束缚和公司割据经营，实践探索规律性特点，并逐步扩展到不同区域的构想。
建立现代农业保险示范区的
基础条件
我国疆域辽阔，分布多种地形地貌，呈现典型性和多样性气候类型，存在复杂的孕灾环境。在特点地理环境内，旱、涝、风、雹以及牲畜疫病，又存在一般性规律可循。因此，在全国范围内，分别选择具有代表性的地理区域，建立现代农业保险示范区，在政策、环境、灾因等方面具备可行性。
政策导向：根据国务院《全国现代农业发展规划（2011—2015年）》，东北、黄淮海、长江流域是农业生产核心区，承担我国粮食生产和畜禽、水产、蔬菜、水果等基本保障。2012年，国家批复中原经济区，定位为重要粮食生产和现代农业基地。建立现代农业保险示范区，符合国家政策导向，承载粮食安全保障的主体功能，具有典型意义。
地理条件：特定区域内的同类型地理环境，是现代农业特别是种植险示范区的基础条件。以黄淮流域为例，位于北纬33°－35.5°之间，区域内苏皖北部、豫东、鲁南诸县，地形平坦，河渠纵横，涵闸密布，灌溉条件便利，适宜农作物生长和集约化生产，便于农业保险大面积推广。
气候条件：我国疆域由北向南纵跨寒温带、中温带、暖温带和亚热带，呈现季风特色、大陆性气候和多样气候类型的显著特征。以降水为例，南北、东西差异明显，但特定地区如长江流域有明显规律可循，且光、热资源匹配，建立现代农业保险示范区，可兼顾灾害同质性和差异性，符合我国国情。
耕作条件：在我国，不同农作物有相应主产区，黑龙江大豆，黄淮平原小麦、长江流域水稻、油菜，种植面积均超过3000万亩，区域内各省栽培品种、耕作方式基本相似。农作物种植面积反映了承灾体的暴露性，丰富的可保资源便于开展长期、系统性研究，掌握不同地区主产作物的风险特征。
灾因条件：根据2010年中国保监会部级课题《全国种植业保险区划研究报告》，种植业自然灾害主要包括干旱、洪涝、低温冷害、霜冻、冰雹、高温等，同一灾害在各地呈现差异性特点。在示范区内分析掌握总体分布，对某一具体灾害进行研究、数据积累和产品开发，有利于保险经营的精细化。
建立农业保险示范区的
积极意义
设立现代农业保险示范区，探索破解以省为单位制定政策，保险公司划分地区割据经营，解决由此而生的各省政策差异大、费率不科学、经营标准不一、巨灾分散不充分等问题，是农业保险步入新的发展阶段的创新尝试。
（一）有利于把握农业保险基本特征。国务院于2012年11月新颁布《农业保险条例》，指出农业保险实行“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”原则。建立特定区域现代农业保险示范区，能够抓住市场运作这一本质属性，明确各地政府宣传、引导、支持职责，明确保险公司经营主体地位，遵循市场原则开展保险经营服务，合理确定政府与市场的边界，实现协调统一。
（二）有利于建立农业保险新模式。突破省级行政区划的限制后，有利于立足各县（区）实际，遵从大数法则进行风险分散管理，在制度设计、经办模式、资金管理、费率厘定、再保合约等方面建立以风险管理为导向的制度安排。同时，专业性农险公司在示范区内跨区经营，能够发挥比较优势，实现承保标的风险互换，有效降低局限一地导致的系统风险。
（三）有利于分散巨灾风险。农业再保险是卖方市场，国际再保机构在各省费率水平不一、赔付数据不完整，难以把握风险底数时，往往单方提高再保险价格以规避风险，对农业保险原保险公司形成倒逼压力。建立示范区，可将主产作物跨省打捆集中购买再保，节约再保成本，增加再保分出份额，减轻偿付能力压力，有效分散巨灾风险。
（四）有利于现代科技手段应用。现代农业装备和技术手段的广泛运用，稳步提高了农业综合生产能力。以安徽为例，2010年农业科技贡献率达52%，农药、氮肥利用率超过30%，主要农作物耕种收综合机械化率达到60.8%。试点现代农业保险示范区，能适应GIS、遥感、无人机跨省域应用，准确测定保险标的受损数量和程度；也便于人工增雨消雹、病虫害统防统治、农业水利建设统一调度等，提高防灾减损效率。
（五）有利于各项综合配套试点。对于种植业保险风险区划、基层服务网络创新、农村保险与信贷的结合、财政支农资金绩效评价等，均可以在示范区内率先试点，由点及面，稳步推进。
现代农业保险示范区的
主要举措
现代农业保险示范区的主要内容，是围绕“一个中心”，坚持“两个打破”，实现“六个统一”，探索农业保险政策设计、经营模式、产品开发、经营标准、保险监管和制度创新，构建新型农业保险区域化科学经营新模式。
（一）一个中心。将某一特定区域内所有县（市、区）作为一个整体，遵循以风险为基本导向，以大宗粮棉油作物、经济作物和特色农产品为承保对象，科学开发保险资源，开展精细化保险服务，推进产品和机制创新，为农业生产提供风险保障，加快建立市场化农业生产保护体系。
（二）两个打破。打破行政区划束缚，适应示范区内现代农业的风险特征，在经办模式、产品开发、巨灾分散等方面重构政策体系，打破行政区域的束缚，真正形成以市场为导向的现代农业保险体系。
打破经营主体割据，引入适度竞争机制，鼓励资本充足、管理先进、专业规范的保险公司跨区经营，改变公司长期按行政区划地经营的现状，优化配置保险主体资源。
（三）六个统一。统一界定各方职责。立足保险公司经营主体的定位，保险公司自主经营、自负盈亏，政府通过加强宣传和保费补贴、税收优惠等政策扶持，不干预保险公司正常经营。同时，尊重各地农险试点实践经验，如“保费分成、责任分担”联办共保、提取经办费用和超赔分担等，解决职责定位不清、缺位越位并存问题。
统一巨灾风险分散。打通不同省份之间保险账户资金沉淀、超赔风险无法转移的局限，完善多层次巨灾风险“防火墙”。统筹调度巨灾准备金，各省之间、各县之间调剂使用，稳定赔付预期。统一购买再保险，分品种购买再保或组合再保，降低预期赔付率，控制分保成本，增加分出份额。探索以年度农业增加值一定比例提取、财政预算安排等方式积累巨灾基金。
统一保险产品开发。改变分省统一费率的定价方式，过渡到按风险区域、按不同险种确定纯风险损失率和费率，建立对应不同保险责任的分灾因费率和调节因子。示范区内省际接壤县，同一作物费率基本趋同，实现“去行政化”。综合测算农作物单产数据，由“保成本”向“保产量”过渡。在气象站布点和数据采集基础上，推广小麦高温热害、水稻旱灾等天气指数保险等创新产品。
统一经营服务标准。落实“五公开、三到户”要求，建立标准化分户清单、凭证、土地流转档案、承保理赔公示材料；实施统一保险标的抽验，分级分类抽样定损，赔款“零现金”打卡发放，推广应用农户电子档案系统，缩短理赔周期，把服务延伸到田间地头。
统一基层网络建设。示范区内，突破省、市行政区划界限，实施中心乡镇辐射周边的卫星式布局，全面铺开乡、村农业保险服务网点标准化建设，保险公司可共用同一服务站点。统一经费支付，科学测算交通、通讯、劳务等服务成本，按照合理的比例在乡村两级合理分配，保障一线经费充足。
统一监管要求。农业保险关系国农惠农政策落实和农民合法权益保护，监管机关应统一尺度：一是优化机构许可，明确准入标准，鼓励偿付能力充足、制度健全、内控完善、经营合规的公司跨区域经营，实现优胜劣汰、有进有出。二是完善产品管理，鼓励开发适应区域内“三农”需求的保险产品，实施分级审核、统一备案。三是加强监督检查，督导公司不断改进承保、查勘、定损、理赔服务，提高服务质量，有效保护农户合法权益。
（作者系安徽保监局局长）