长期医疗保险有利有弊

   　 1903年，美国男性的平均寿命是50岁，女性的平均寿命是55岁。100多年后的今天，平均寿命达到80岁以上不足为奇，甚至活到90岁以上的也大有人在。随着医疗技术的发展，人们的寿命只会越来越长。随之而来的一个问题是，该如何管理医疗成本。

  　  随着人的年龄增长，医疗需求也跟着变化，慢性疾病比如糖尿病、关节炎会加重，这就给日常的护理增加了难度。由于荷尔蒙的变化，器官和免疫系统也越发脆弱，对护理的需求也日益频繁。在临终阶段，家人和护理起到的作用至关重要。

 　   美国的医疗保险公司显然注意到了人的平均寿命延长的趋势，同时，婴儿潮的一代也临近了退休年龄，到了考虑他们退休后的医疗问题的时候。正因为此，长期医疗保险成为如今增长最快的一种保险。

    　通常来说，大多数健康保险保障的是生病的人，而长期医疗保险保障的是在日常生活中需要诸如穿衣、洗浴等常规护理的人群。长期医疗保险也可以为受保人提供住在护理机构一段时间的保险，或者受保人雇佣私人护士在家里护理的情况也可以提供保险。一些保险公司的产品提供的长期保险是不确定性的，另一些则限定时间，比如3年或几年。

  　  长期医疗保险的购买者的年龄通常在五、六十岁。根据美国长期医疗保险协会的统计数据，长期医疗保险的购买者中有1/4是在他们70岁的时候享受到保险，还有一半的购买者则要在他们80岁的时候才寻求使用保险。美国长期医疗保险协会还指出，购买长期医疗保险的人在增长。2011年，美国提供长期医疗保险的公司向20万索赔者支付了66亿美元，比2010年增长8%。那么，相比于针对美国高龄人口的医疗保险Medicare，长期医疗保险有何不同呢？Medicare不是已经满足了高龄人口的需求了吗？不然。Medicare是不全面的，它既不能提供长期保险，又不能对住院日期不确定的情况提供保险。Medicare的初衷是为短期住院和次数有限的反复入住提供保险。而老年人需要的是全方位的医疗和每日的生活护理，Medicare就不能灵活可变地满足这一需求了。尽管Medicare也能为投保人住在护理机构提供一些保险，但限定在100天之内，对于老年人来说，100天的护理通常是不够的。

 　   另一项公共医疗保险的选择是Medicaid（联邦政府为儿童、低收入的成人、老年人推出的保险计划）倒是提供了长期保险，然而保险的具体内容却因州而异。拥有较多个人资产

　    的个人不能享受Medicaid，此外，如果病人是在家中而非医院里接受治疗与护理，Medicaid是可能拒绝给病人提供长期医疗保险的。美国长期医疗保险协会指出，去年Medicaid对那些在护理机构接受治疗和护理的病人的欠款超过70亿美元。

 　   在这种情况下，人们自然会寻求私立长期医疗保险。一项针对临终关怀的保险显然对上了年纪的人很具吸引力，尤其是当他们目睹自己的父母或朋友经历临终关怀的情景之后。

 　   然而，长期医疗保险业也存在一些问题。几年前，John Hancock寿险公司曾提请所在州的监管部门同意其增加非联邦保险项目的费率40%。费率这样大的增长幅度会使那些已经购买了长期保险的人忽然之间支付不起保费，那么他们就只能放弃保险计划，从而损失已经开始获得的累积收益。要求提高费率的不止这一家保险公司，这是因为提供长期保险不总是有利可图。在全国低利率的情况下，保险公司担心，保险购买人支付的保费的利息到最后抵不上保险公司为他们的医疗支付的费用。

    　问题还不止这些。一些提供长期保险的保险公司拒绝全部支付索赔，或者以不当理由拒绝为消费者提供保险。一些州实施了新的法律法规以保护长期保险的购买者。俄勒冈州颁布了新的上诉程序，以便更好地判断保险公司是否以不当理由拒绝了索赔。据称，俄勒冈州2011年有近100起针对保险公司拒绝长期保险索赔的上诉。

   　 如果运用得当，长期保险对购买人来说收益是相当好的。Kaiser Permanente机构联合其他的医疗健康组织整理了一些技巧，帮助寻求这种保险的人群。他们提供的建议包括：计算你的资产净值，你应当知道，净资产低于30万美元的人使用Medicaid更合算；在购买长期保险计划的时候要慎重，如果后期改变决定的话，前期持续支付保费所积累的收益将损失殆尽；仔细阅读保险内容，尤其注意哪些护理机构是能享受保险的，以及通胀对保单的影响，还有享受保险是否带有强制住院的条件。